A condition de bien prendre en compte les frais liés à une renégociation, la démarche reste pertinente. Baisse des mensualités ou de la durée de remboursement de votre crédit immobilier, à vous de choisir la meilleure formule qui convient à votre situation.
Baissez vos mensualités ou la durée de votre prêt immobilier
Le niveau historiquement bas des taux d’emprunt n’aura échappé à personne mais avez-vous pensé à renégocier votre emprunt immobilier au cours de ces deux dernières années ? Si ce n’est pas le cas, il est temps d’étudier sérieusement la question. En obtenant un taux plus attractif, vous pourrez économiser, le plus souvent, des dizaines de milliers d’euros, ou réduire de plusieurs années la durée de votre prêt initial. Le taux, qui vous sera proposé, dépend bien évidemment de votre profil et du montant restant à rembourser, mais les niveaux actuels des taux restent, de toute façon, bien plus attractifs qu’il y a deux, trois ou cinq ans. Pour un prêt immobilier d’une durée inférieure à 20 ans, le taux moyen (hors assurance) est à environ 1.70 %. Si vous acquittez encore un taux d’au moins 2.70%, il est temps de réagir et de faire jouer la concurrence notamment en recourant aux services d’un courtier.
Renégociez dans les premières années du prêt, pas à la fin !
Pour savoir si la renégociation est rentable, votre courtier déterminera le plus précisément possible le coût de l’opération. Si l’écart de taux est inférieur à 0,70 point, le jeu n’en vaudra vraisemblablement pas la chandelle. Il est conseillé d’obtenir au moins 1 point de différence. Surtout, il est préférable de renégocier votre prêt dans la première moitié de sa durée car c’est la période pendant laquelle les remboursements d’intérêt sont les plus importants. Renégocier un prêt en fin de contrat, quand il s’agit de rembourser principalement du capital, s’avèrera beaucoup moins pertinent.
Ne renégociez pas votre prêt si vous avez prévu de vendre votre bien dans les deux ans qui suivent l’opération. Vous n’aurez probablement pas couvert les frais engagés par l’opération sur une durée aussi courte.
Vous envisagez de faire des travaux ? Vous bénéficierez de nombreux avantages à les intégrer à l’opération. En effet, vous profiterez ainsi du taux des prêts immobiliers (souvent moins importants que les prêts travaux), d’une durée de remboursements plus longue (maxi 25 ans sur l’immobilier alors que les prêts travaux sont souvent limités à une durée de 15 années) et le prêt pour votre acquisition et votre prêt travaux seront « lissés » (échéances identiques du début à la fin du prêt)
Bon à savoir
Si les nouvelles conditions d’emprunt proposées par votre courtier justifient la renégociation ou le rachat de votre ancien contrat, il vous sera proposé deux solutions : baisser le montant mensuel des mensualités tout en conservant la même durée que pour le prêt initial, conserver le même montant de la mensualité à acquitter mais en réduisant la durée du prêt restant dû. Sachez que cette dernière formule est plus intéressante car en réduisant la durée d’amortissement du prêt, vous paierez moins intérêts et moins de mensualités d’assurance emprunteur.